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康寧:P2P模式的模糊地帶是金融監管真正挑戰

时间:2019-10-05 02:08:39 出处:十分快三_哪个平台可以玩十分快三_十分快三平台有哪些

  在近期P2P行業被規範之後,某些某些人問監管部門和專家為什麼找不到早點看出問題。潛臺詞是,當他們都無法看出問題的時候,用戶信任這些平臺是理所當然的,某些某些冒出問題的時候,應當许多人站出來為無辜的用戶兜底賠償。

  這樣的判斷邏輯嚴重低估了現實的複雜性。金融市場全是可是我複雜,原因在於某些某些做法在風險暴露事先是看找不到問題的,對金融創新只可是我原因按照杜絕一切風險的標準去直接掐死,更不都都都后能 假設有罪再作出推論。

  相似于某些某些人都感覺某P2P花重金拉用戶是有風險的,这样 你这一 模式仔細拆開後卻找不都都都后能 什麼問題。面對這種依靠現有資訊找不都都都后能 任何問題的平臺,監管部門是該嚴管,還是相信它找不到風險呢?

  在拆解這家P2P的模式事先,不都都都后能 先了解P2P你这一 行業的法律基礎。銀行業務是紅線,任何找不到銀行牌照的公司試圖吸收存款發放貸款,总要標準的非法集資罪。在紅線之下,又有一條絕對合法的綠線,即兩個人之間互相借錢,只要不超過法定貸款利率的4倍,你这一 借款合同就受法律保護。我國現在的P2P公司幾乎都處在紅線以下、綠線以上的模糊地帶。

  這是一個純粹的個人對個人的平臺,所有的借貸行為都發生在许多人之間,每一步总要合法借款合同,平臺只要幫著確定規則和管理資金。原因你在平臺上找不到好友,那麼既不會许多人給你借錢,只要會许多人問你借錢。

  由於平臺限制最高利率為24%,不屬於高利貸,只要借款合同受到法律保護。除了APP上銷售的6個月8%的理財産品,平臺只負責資訊撮合不承擔壞賬損失,這樣的模式簡直是最標準的P2P。在你这一 過程中找不到杠桿也找不到期限錯配,平臺只承擔協助追債的職責,找不到任何兜底的風險。

  本質上,這樣的P2P平臺是個人信用的變現渠道。不都都都后能 借到錢、利率高低,甚至不都都都后能 以此賺利差全憑個人信用。這種業務邏輯只要民間借貸的邏輯。

  這種模式不都都都后能 降低賠錢的風險嗎?即便是非常熟悉的许多人,只都都后能 除理無法還款的原因性。每個人想看 似很了解此人 和许多人的狀況,但實際上並不具備風險控制的能力。

  面對這樣一個從所有環節看起來都找不到什麼問題的P2P平臺,你會怎麼選擇?雖然看起來找不到問題,但實際上監管部門找不到明確認可,金融機構也找不到提供本息保障。

  就算出了問題,只要該由監管部門或做代言廣告的明星承擔責任,因為這種P2P新模式處在誰也看不懂的狀態。或許未來會得到監管部門認可,但总可是我原因會從穩定金融市場的淬硬层 禁止。

  原因许多人找不到這類平臺上理財,並总要因為他能看出什麼問題,而只要承認此人 是否原因看透所有的金融創新。就像许多人不認為此人 有能力對许多人之間的借貸進行有效的風險控制,也我想知道“賺利差”的模式會不會引發連鎖反應。

  這種連鎖反應到底會不會大到不都都都后能 監管部門出手,在最終發生事先很難説清。就好比次級貸款这样 是幫助窮人居有其屋的善良政策,最終卻在各種金融工具的包裝下演變成一場金融風暴。有誰敢説此人 事前看透了這眼花繚亂的一切?即便要監管,該管的到底是次級貸款,還是圍繞次級貸款做文章的金融創新?

  網際網路金融走到現在這一步,不僅不都都都后能 火眼金睛的監管部門,更不都都都后能 願意拿錢去試錯的用戶和企業。所謂的風險釋放,説到底只要要有具體的人來承擔損失,風險再分散再轉移可是我都都都后能 许多人在最後賠錢。找不到哪個金融監管機構不都都都后能 找到一個只要認真執行就一定不會發生風險的標準,原因在於金融的本質只要經營風險。消滅所有不確定性,金融也就不所处了。

  管得太死就沒法讓金融發揮支援經濟發展的作用,管得太松又會造成大面積金融風險。該怎樣處理這看不懂、拿不準的P2P金融創新模式,才是網際網路金融監管的真挑戰。

  (作者為財經專欄作家)

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